保費高昂負擔大，政府醫療保費補助誰能申請? 2024年加州健康保險深度解析 - Part 1

首先我們來瞭解什麼是歐巴馬保險。歐巴馬保險有三種類型：

• 免費醫療白卡 Medi-Cal



• 政府補助醫療保險 Covered CA

• 全額自費醫療保險

白卡主要針對收入較低的人群，是通過政府補助的免費醫療保險，但它的覆蓋範圍相對有限，大約 80% 的醫生不接受白卡。第二種是政府補助醫療保險 Covered CA，由政府根據個人與家庭的收入來決定保費補助的金額，大約 30% 的醫生不接受政府補助保險。第三種是全額自費醫療保險，保險持有人承擔所有費用，大約只有 5% 的醫生或醫院不接受這種保險，可能在於醫生或醫院本身就不接受保險支付或不接受個人與家庭計畫的保險。

疑問 2. 如何獲得政府醫療保費補助？

面對不斷上漲的保費，如何才能獲得政府的醫療保費補助減輕保費負擔呢? 首先，需要擁有合法的美國工作身份，例如：美國公民、綠卡持有者、工作簽證（如：H1 或 E1）持有者。旅遊簽證（如：B1 或 B2）持有者，不符合申請補助保險。此外，要確保所有的證件都在有效期內，如果拿到更新的身份證件，請盡快提供給 Covered CA，以免因證件過期而使得保險失效。其次，需要有稅號，並且要有報稅記錄。政府醫療補助的保費申請會依照個人與家庭收入的多寡來判斷是否符合資格，通常會根據 1040 稅表的調整後總收入（Adjusted Gross Income，簡稱 AGI） 來決定。

美國的醫療補助保險依照家庭收入和家庭成員數量會劃分出不同級別的補助。

• 家庭總收入低於美國貧困線 138%，也就是表格的綠色框線內，所有的家庭成員都會獲得免費醫療白卡。

• 家庭總收入介於美國貧困線 0% 到 266% (表格的紅色虛線內)，19 歲以下的孩童會獲得免費醫療白卡。超過 266%，成年人或孩童都不會獲得免費醫療白卡。

• 家庭總收入介於美國貧困線 138% 到 250% (表格的藍色框線內)，19 歲以上的成年人除了可獲得政府的醫療補助保險之外，更可選購「特殊銀計畫」的福利內容。

舉例說明：假設一家四口以年收入 $79,800 美元來申請醫療補助保險，如果有 19 歲以下的孩童，小孩會獲得白卡，而成年人可獲得一些保費的補助。

**重要提醒：保費補助的收入標準每年會有所調整，建議在報稅時，儘量保持一些餘地，比如在標準線的基礎上提高 $1,000 元，以確保即使收入標準有所變化，您仍然可以享受到補助。

疑問 3. 收入偏高如何降低收入獲取更多醫療補助?

申請人如果有勞動所得收入（ W2 或 1099 ），可開設個人退休帳戶（IRA）來降低應稅收入。2023年50歲以下一人最多可存放$6,500；50 歲以上一人最多可存放 $7,500。**2024年將提高到$7,000 ( 50歲以下) 及 $8,000 ( 50歲以上)一人。

開設 IRA 帳戶不僅可以折抵年度所得稅，投資獲利更可以延後課稅：

• 抵稅：通過將部分收入投入 IRA 帳戶，可降低應稅收入。從而獲得更多的醫療保險補助，降低保費。

• 延稅：IRA 帳戶的資產可投資於不同的標的物，如：年金、基金或股票。本金與獲利可延遲到 59.5 歲之後提取資金時再繳納稅款。

舉例說明：一家四口的年收入為 $78,000 元，父母各存放 $6,500 美元至 IRA 帳戶，應稅收入可減少 $13,000，降低到 $65,000 美元，不但可以獲得更多醫療保險補助更可以選擇福利更好的銀 73 計畫。

疑問 4. 健保開放期可以做什麼?

2024 年的健保開放期可分為兩個階段：

• 第一個階段：11 月 1 日至 12 月 31 日期間申請或更換保險計畫，生效日為隔年的 1 月 1 日。

• 第二個階段：1 月 1 日至 1 月 31 日期間申請或更換保險計畫，生效日為隔年的2月1日。

健保開放期可以做些什麼呢？

• 新申請購買：目前沒有任何醫療保險，可在此期間選擇和購買保險計畫。

• 更換保險公司：若覺得當前的保險計畫或保險公司的費用過高或服務不滿意，也可在開放期內更換到另一間保險公司。

• 轉換保險計畫：根據個人的健康狀況和醫療需求來調整與更改目前的保險計畫。

**如果對當前的保險經紀人不滿意，或者想要尋找能提供更多選擇和更好服務的經紀人，可以在全年任何時候更換保險經紀人。

疑問 5. 錯過健保開放期，可以在特殊開放期加保？

如果錯過了醫療保險的開放申請期，只能在符合特殊情況的條件下申請加保，比如：新生兒、失去公司保險、子女滿 26 歲、結婚/離婚、從外州或國外搬入加州、失去白卡、剛剛成為綠卡或公民、退伍軍人等。在發生上述事件起的 60 天內，可提供相應的證明文件來申請特殊加保。

如果沒有購買健康保險，目前加州仍有罰款。罰款的具體金額會根據收入和家庭情況而有所不同，成年人可能需要支付 $850 美元的罰款；兒童則需要支付 $425 美元，或是家庭年收入的 2% 到 2.5% 。在計算罰款時，IRS 會選擇較高的金額為准，報稅時由會計師計算可能的罰款金額。