【全民講堂講座回顧】這一生您有80%的幾率會需要【長期看護】照顧！

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全民講堂特邀資深理財專員與您一起分享：

有尊嚴的長期看護費用每年高達$12萬以上，每年至少增加5%！

消費型、附加型、儲蓄型長期看護保險，那一種對您最有利？

最新三合一保險滿足您現金保值、看護保險、壽險理賠。一份保費，三份保障。

關於長期護理的小知識：

拜登總統計劃投入$4,000億美金預算在長期護理上。

全美最高級的養老中心造價$1億美金，僅有250個名額。目前已完全額滿。平均1名護工照顧3位病人。

一般養護中心人力短缺，全美平均水準為1名護工照顧22位病人。每個病人每天僅能獲得不到30分鐘的看護時間。

01 什麼是長期護理

誰符合長期護理的申請標準？

您如果在日常生活活動無法自理以下六項中的兩項即滿足長期護理的標準：吃飯/穿衣/洗澡/行動/如廁/大小便失禁。除此之外，失智症患者（阿茲海默症/老年癡呆）也符合長期護理的申請標準。

誰來照顧我？

數據顯示65歲以上，70%的人會用到長期護理。那麼當您需要長期護理時，誰來照顧您呢？您的伴侶？老人照顧老人，心有餘而力不足。您的孩子？孩子自己的事業及家庭怎麼辦？所以未來更多的人會選擇由長期護理機構來照顧自己。

02 長期護理機構的選擇

根據數據顯示，長期護理的時間平均為3年，費用每年成長5%，那麼現階段不同護理機構的全美平均費用如何呢？

居家護理：家務照料為$50,000/年，貼身照料$60,000/年。

社區護理：成人日間中心為$20,000/年，輔助生活中心為$65,000/年。

療養院：雙人間為$100,000/年，單人間為$130,000/年。

看完這組數據後，您覺得您的退休生活準備好了嗎？

03 如何支付長期護理費用

醫療保險有理賠長期護理嗎？

老人白卡（Medi-Cal）：低收入白卡持有者可獲得長期護理福利，但條件嚴苛，一般人難以符合資格，同時低收入白卡持有者若未誠實申報實際收入與資產情況，若使用長期護理福利則會在離世後追溯個人資產（包括：房產、銀行存款等）。

紅藍卡（Medicare）： 65歲以上的聯邦醫療紅藍卡可支付前100天全部或部分的長期護理費用， 101天後需全額自付。以平均長期護理所需時間為3年來計算，一旦發生長期護理需求時，醫療保險所能提供的福利是非常微小的。

另外針對日益增加的長期護理負擔，目前已有某些州將開始征收長期護理稅，例如：華盛頓州將自2022年開始針對領取W-2薪資的員工徵收0.58%的長期護理稅並須繳納超過10年才能享有最多為期365天每日$100 的長期護理福利。如果民眾已購買長期護理險，則可以免除此稅。隨著人口老齡化的加劇，政府越來越難負擔美國民眾養老的費用，未來政府增加長期護理稅已然成為一個趨勢。

長期護理的費用一般由四種管道支付：

現金存款：目前銀行利率低且遠低於通貨膨脹，想依靠長期儲蓄做為未來養老及長期看護費用可能不是一個好的選擇。

房地產：房地產價格有週期性，無法保證需要用錢時能快速脫手。同時隨著新冠疫情等突發狀況的發生，投資者可否按時收到租金將會是一個不定數。

股票基金投資：股票和基金投資都有風險，高風險的投資可能不適合作為一個穩定的養老及長期看護的儲備金，且賣出股票基金時需要繳納加值稅。

長期護理險：相比其他方式，長期護理險具有安全無風險、免所得稅和增值稅的優勢且有槓桿放大效果。

長期護理險主要分為三種：

消費型：保費需交到開始理賠為止，且保費可能調漲。

壽險附加型：以人壽保險為主，長期護理槓桿較低。

三合一型：長期護理槓桿較高，且同時含有壽險理賠和現金保值。

長期護理險的理賠方式：

長期護理險的理賠需滿足90天的等待期，根據保險公司和險種的不同，一般分為兩種理賠方式：第一種是需要提供收據報銷的實報實銷型，第二種是滿足理賠條件後直接賠償約定費用給投保人的賠償制型。

長期護理險也有一些需要注意的內容，比如：大部分長期護理險不含海外的理賠，少數保險會理賠海外一年或者50%的福利。另外，一般長期護理的理賠年限通常為2年-7年，少數險種無理賠年限上限。最後，針對是否可以請家人照護的疑慮，有些公司的險種可以接受家人照護，有些險種則僅限配偶的照護。

04 實際規劃案例

一次性投入：

以55歲單身女性，使用銀行定存$20萬購買三合一長期護理險為例：如果選擇70歲退休並搬離美國，可以選擇取消合約，領回$28萬。如果80歲時需要長期護理，保險裡的長期護理福利高達$80萬，每月最高可使用$13，200。如果到90歲安詳離世，家人可以領到$58萬的壽險理賠。

每年分批投入：

以45歲單身男性，每年投入$1萬，總繳10年購買三合一長期護理險為例：首先有保證本金的福利（10年繳清後，保證可退還本金），其次長期護理福利按3%的複利增長（80歲時長期護理福利為$120萬，90 歲為$160萬，且免加值稅，免所得稅）。若為使用到，則有約$13萬的人壽理賠福利。

夫妻共同投保：

以一對夫妻65歲購買雙人長期護理保單，使用IRA帳戶$30萬分20年繳費為例：夫妻可共用$50萬長期護理福利，還可選擇額外增加無限期福利（額外保費$6,000/年*20 年）。由於保費是陸續從IRA帳戶提交，所以退休金分20年報稅，也降低了稅務負擔。

影響保費的因素：

首先女性平均壽命較長，所以女性保費大於男性保費。其次已婚人士生活狀態相對穩定，所以單身保費大於已婚保費。若有吸煙、糖尿病等不良身體狀況會導致保費上漲。最後，年齡會是影響保費很大的因素，不同年齡購買長期看護保單槓桿效果差別很大。 40歲購買槓桿為13倍，50歲購買槓桿為8倍，60歲購買槓桿為5倍，70歲購買槓桿為2倍。