【全民講堂講座回顧】房屋汽車保險，隨便買一買，出了事，你就後悔莫及！

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【全民講堂講座回顧】

房屋汽車保險，隨便買一買，出了事，你就後悔莫及！

全民保險—房屋汽車保險專員在線與您分享：

這些年華人區入室盜竊搶劫不斷發生，你們家裝了【Ring】門鈴防盜監控系統了嗎？

一旦出租房發生意外，房東需負連帶責任，不僅財務損失慘重，還得面對官司訴訟多年？

屋內和屋外水管爆了，你買的保險為何不理賠？

撞車后，該如何冷靜處理事故現場，又該如何面對冗長的索賠過程？

車禍真可怕，但總在車禍後才知道自己買的汽車險根本就遠遠不夠？

熱點新聞分析

近日一些有關民眾安全的新聞頻頻爆出，包括爾灣大公園華裔家庭遭受入室搶劫，加州州長下令陸續釋放囚犯等，群眾在擔心之餘不免想要採取一些應對的辦法，其中智慧門鈴監控系統（帶語音攝像頭監控的門鈴系統，可直接連接手機APP）就是比較實用的居家電子產品，安裝後可通過手機等智慧設備即時查看家門口的情況。那麼很多朋友好奇，如果真的不幸遇到了一些意外損失，保險會有賠付嗎？

其實我們生活中主要會遇到用來賠付自己財產損失的保險有兩類：房屋保險和汽車保險。其中汽車保險比較簡單，全保的汽車保險根據購買的具體專案對自己的汽車損失有一定的賠付（被砸的車窗、整台汽車被偷走、停在路邊被倒塌的樹壓毀等等），而其他的財務損失（包括車窗被砸後車內電子產品或者財務被偷），均按照房屋保險的具體福利來賠付（好比入室搶劫案中家裡玻璃門被砸，傢俱損害，財務被搶等）。

房屋保險

房屋保險具體有哪些賠付福利呢？

1. 主建築Dwelling：用來賠付主建築的重建費用

2. 附屬建築Other Structures：如：泳池、圍欄、工具房、花園等的重建

3. 私人財產Personal Property：傢俱、計算機、衣服等財產的賠付

4. 使用損失Loss of Use：房屋無法居住期間如：修繕期間、火災強制撤離等的酒店和餐飲費用

5. 醫療費用Medical Payment：住院、手術等醫療費用

6. 責任賠付Liability：用於賠償自己所造成或連帶的責任賠償金和案件的訴訟費用。

為什麼房屋保險這麼重要？

天然災害一直是房屋保險理賠因素中最主要的原因。以南加州為例，每年的Santa Ana颶風的理賠佔所有房屋保險理賠的34.4%，而南加州的山火的理賠則佔所有房屋保險理賠的32.7%。這一類無法預測的自然災害對於房屋的傷害是毀滅性的，如果沒有房屋保險，光依靠自己的儲蓄可能很難負擔動輒幾十甚至上百萬的房屋重建費用。

其次就是我們上文提到的，大多數個人財產的損失都是由房屋保險來理賠，這裡特別要注意的是房屋保險中的財產損失理賠是有限額的，如果家中有昂貴的財產，建議購買特定財產保險Personal Article Policy，特定財產一般分為四大類：珠寶和手錶，名畫及古董，樂器和球具，相機等電子設備。購買此保險前，物品要先由專業人員進行估價，然後協定保額和保費。

房屋保險除了可以對自己的財產進行理賠之外，對於需要賠付他人的責任理賠也起到非常重要的角色。不管是對訪客來訪在房屋范圍內的滑到受傷，泳池溺水，又或是工人進行維修時不幸受傷、寵物咬傷他人等問題而面臨訴訟和大額的賠付，甚至出租房租客的訪客在出租房內發生意外，但租客險不夠賠付時，也需要房東的保險來繼續理賠。因此，很多有資產的客戶會在購買汽車和房屋保險后加買雨傘險Umbrella Insurance來應對未知的巨額責任訴訟風險。

什麼情況下房屋保險不理賠呢？

很多人認為家中水管爆了，房屋保險應該會進行理賠，事實上只有在房屋的損失是因不可抗力因素造成的才會理賠，以水管爆裂為例，如果是遭樹根刺破、熱脹冷縮等原因而破損，保險公司就會進行理賠。如果是因為年久失修、個人破壞等人為疏忽就不理賠。

除此之外以下幾種情況也是房屋保險不理賠的常見類型：地震、洪水、白蟻侵蝕、特定財產損失。就像上文提到的特定財產保險一樣，有些不理賠的損壞可以單獨購買相應的保險來保障，如：地震險、洪水險等等。

房屋保險

疫情封鎖解除後出現了報復性出遊的現象，車禍率也隨之上升，不幸發生車禍後要怎樣處理呢？首先，保持冷靜檢查是否受傷，其次撥打911報警，和交換彼此數據，最後聯繫保險公司進行理賠。當然如果是小事故也會出現當場私了的情況，但值得提醒的是，如果當時未留下記錄，之後如果有任何的後遺症（比如當時未發現的腦震蕩等）都極難或無法申訴。

那麼車禍后的理賠過程是怎樣的呢？在提交理賠后，保險公司會派專員進行調查，如果汽車保險有包含租車理賠則可使用此福利在汽車維修期間支付租車費用，然後根據事故現場警察的記錄（如果有），和車輛情況及現場其他因素等，保險公司會告知您調查結果，和由事件中誰的保險來支付修理費用，最後您有權選擇自己喜歡的汽車維修地點，再由他們和保險公司聯絡協商支付方式和具體價格。

半險 vs. 全險

我們經常聽到汽車保險有半險和全險之分，實際的區別在哪裡呢？

半險其實就是責任險Liability，用來支付自己造成的汽車事故中對方的人身傷害（醫藥費、精神損失費、訴訟費）和財產傷害（對方車子的維修費用）。

全險則在半險的基礎上多出了，碰撞險Collision（理賠事故中自己的車）和綜合意外險Comprehensive（盜竊、天災等對汽車造成的損失），還可以加買無保險/保險不足駕駛險 Uninsured Motorist（對方無保險或保額不夠、肇事逃逸等情況）。

加州法律規定所有車輛上路前須強制購買汽車半險（最低人身傷害$15，000/每人及$30，000/事故，財產損失最低$5，000），貸款購買的汽車由於在付清前都並非完全屬於個人財產，所以一般情況下車貸公司都會規定要求購買汽車全險。

生活中還經常遇到因為各種原因朋友想借車的情況，在不好拒絕的情況下，是否出借呢？我們的建議是：千萬不要!!! 美國的汽車保險是先跟車走，一旦朋友開您的車發生了事故，您的保險將先進行理賠，不夠的部分再用您朋友的保險進行理賠，若遇到了很大的事故或朋友沒有保險，理賠不足的部分就要從您的雨傘險或財產繼續理賠，這也是為何近年來雨傘險越來越受大家重視和歡迎的原因，因為責任理賠真是防不勝防甚至來的不講道理。

如何降低保費？

不管是汽車還是房屋保險，提高自付額都是降低保費的有效方式，保險公司在理賠時承擔的義務低了，保費自然也就下降了。其次，在同一家保險公司購買汽車和房屋保險，大都會有一個多保單優惠。另外，加強房屋的安全系統或參加特定的汽車駕駛安全課程、保持良好的行車紀錄也是降低保費的一種途徑。最後，當然是找我們全民保險來為您量身定製最合適您的保險啦。

Q: 我想買少一點保額，萬一房子真的被火燒了，就蓋小一點的房子可以嗎？

A: 不可以，房屋是需要以恢復原狀為原則來理賠重建的，所以如果您買的保額不夠，您仍需要按照原樣恢復，並自付不足的部分。

Q: 請問年齡跟性別對車子保費有影響嗎？

A: 性別以前會有影響，現在由於歧視法案不做區分對待。但是年齡確實會對保費有所影響，從16歲可考駕照后，年滿25歲后保費會有明顯下降，而65歲后又會逐漸增長。

Q: 我有行車記錄儀，發生車禍后可以作為證據嘛？

A: 可以作為證據。

Q: 請問汽車保險使用幾次理賠或理賠超過多少后保費會增加？

A: 大多數情況下，事故造成的汽車保險理賠超過$1，000美金在續保時保費就會上漲，但上漲幅度主要取決於責任的判定，如果是己方責任，即使只有一次理賠，保費也可能會大幅上漲; 如果是對方責任，理賠會有「非己方責任」的記錄，保費只會微微或小幅上漲。

Q: 能否詳細解釋一下房屋保險的自付額deductible？

A: 汽車、房屋及健康保險的自付額就好比是您打計程車的起步價，您先支付了自付額后，其餘的費用保險才開始按照福利理賠。

Q: 我的汽車保險已經有責任險了，為什麼房屋保險還要買責任險？

A: 汽車和房屋保險的責任險有很大的區別。汽車保險只會針對車禍時所造成責任傷害進行理賠，其他情況，如：賓客或工人在家中滑到等只能用房屋保險的責任險來理賠。不管是哪一種情況，萬一發生理賠額不夠時，都可以使用雨傘險來繼續理賠不足的部分（劃重點：所以一定要記得買雨傘險啊，大部分責任險的理賠都來的完全不講道理）。