【全民講堂講座回顧】2022年健保申請開放期11/1 正式啟動，不要錯過了更換計劃的好時機！

繁體中文｜简体中文｜English

【全民講堂講座回顧】

2022年健保申請開放期11/1 正式啟動，

不要錯過了更換計劃的好時機！

健康保險該怎麼買？由全民保險資深健保專員與您線上分享，如何選擇正確的醫療保險計劃：

· 為什麼買了健康保險，看醫生做檢查還要花好多錢？

· 什麼是《自付額》？《年度最高支出上限》？看病收到好多帳單？到底該付多少錢？

· 拿了加州全民健保「保費補助」會影響我的移民身份嗎？

· 看病約不到醫生？做檢查轉診要等上二個月？問題出在哪裡呀？

根據統計，由於美國醫療手術和住院的天價帳單，醫療破產常年高居美國個人與家庭破產原因第一名（二到四名分別為：失業、信用卡負債、離婚、意外開支），西雅圖一位70歲的新冠患者 Michael Flor 在接受62天的住院治療後，總帳單為$110萬美金，如果沒有健康保險的賠付，他也將成為申請醫療破產的一員。

什麼是開放受保期？

美國個人醫療保險每年只能在特定的時間【開放受保期】內才可以購買， 2022年健康保險的開放受保期分為兩段：

2021年11/01-12/15申請 – 2022年1月1日生效
2021年12/16-2022年01/31申請 – 2022年2月1日生效

在此期間您可以：新申請購買、轉換保險計劃、轉換保險公司。

同一地區，同樣計劃為何在不同的保險公司保費會差距很大？事實上同樣的計劃，福利基本相同但由於各家保險公司的簽約機構數量不同，因此造成保費的差距。簽約機構越多的保險公司通常保費較貴，同時看醫生的方便度也會影響保費。

以下是南加州比較熱門的保險公司：

除了簽約醫生的多少，上圖還提到了Preferred Provider Organization （PPO）優選醫療組織和Health Maintenance Organizations （HMO）醫療保健組織兩大健保系統。 PPO計劃無需透過家庭科醫生轉診，可自由選擇任何簽約的醫生/醫院，方便度大，保費通常較高（若去到非簽約醫院/醫生就診，保險公司最多賠付50%醫療費用）。 HMO計劃需要指定家庭科醫生，若需要專科醫生問診或手術等，則需經家庭科醫生幫忙申請轉診（若去到非簽約醫院/醫生就診，保險公司不會賠付醫療費用）。

此外， 2022年沒有購買健康保險同樣會面臨罰款：

成人每人$800; 小孩每人$400或
家庭總收入的2.5%

兩者取其高。您也可以到以下網址來預估可能要面臨的罰款。

加州無保險罰款預估官方網址：

https://www.ftb.ca.gov/file/personal/filing-situations/healthcare/estimator/

健保計劃如何選擇？

各大保險公司都有涵蓋四個金屬等級的基礎健康保險：銅60，銀70，金80和白金90，從大數據上來看，對應不同金屬等級的福利，保險公司最終分別賠付約60%、70%、80%和90%的醫療費用。根據個人情況不同，可選擇合適的保險計劃。簡單來說：

銅計劃：適合身體健康，不常在美國居住，但是需要大病/意外保障，又想將保費降到最低的使用者。

銀計劃：適合身體健康，但是長期在美居住的使用者，也是目前最受歡迎的健康保險計劃。

金計劃：適合常需拿葯或看醫生的使用者。

白金計劃：適合有重大疾病或有手術/生育計劃的使用者。

讓我們通過一張圖來列舉各計劃的常見賠付項目。

圖中的銀1750計劃為藍盾保險公司特有最受歡迎的保險計劃，也是唯一含有脊柱整治（Chiropractor）福利的計劃。福利中比較容易混淆的概念主要為年度自付額和每年最高支出上限。

年度自付額大家可以想像一下打計程車的起步價，付滿這個費用后保險才開始介入。每年最高支出上限則可以理解為包車，付滿這個費用后，本日曆年（01/01-12/31）內在和您保險的簽約機構診療，無論剩下的醫療費用多少，您都不用再付了（保險賠付無上限，但門診費不計算在內，須繼續支付）。

我們常聽到的歐巴馬健保到底是指哪一種保險？事實上歐巴馬健保有三個形態，第一種是低收入家庭的政府免費醫療保險，也就是俗稱的"白卡" Medi-Cal，約80% 的醫療機構不收此保險，第二種是通過Covered California 加州全保申請的有補助健康保險，保費補助根據家庭人口數和收入高低決定，約30%的醫療機構不收此保險。最後一種是和保險公司直接購買的健康保險計劃，保費全額自付，僅有約5%的醫療機構不收此保險。那麼這三種類型的保險是怎樣按人口數和收入劃分的呢？讓我們通過下圖瞭解：

舉例說明：一家四口報稅低於$36，570，全家會進到白卡; 收入超過$106，000，則無法獲得補助。

除了聯邦政府會為申請人提供補助外， 2022年加州州政府會額外為每位補助保險申請者多付$1，所以今年也出現了$0保費的 Covered California加州全保計劃。但是福利雖好，申請需謹慎以免影響移民身分。

友情提示：有補助健康保險可能屬於政府福利，新移民請諮詢移民律師后再決定是否申請。

Urgent Care vs. Emergency Room

在談Urgent Care急症門診和Emergency Room急救室的區別之前，我們先說明在美國的正確就醫順序是什麼。大多數情況下不管是年度免費體檢或是一些輕微疾病，都需要先打電話和醫生診所預約后前往診療。如果醫生診所當天約滿，您又需要比較緊急的診療，如：手指割傷、過敏需要處方藥舒緩等情況，您可以前往Urgent Care急診門診排隊等待診療， Urgent Care急診門診一般最晚開到10點。只有當遇到危害生命安全需要急救的情況，或因為太晚診所和Urgent Care都關閉了，再考慮前往Emergency Room急救室。而醫院則是有手術的需要時，醫生才會和您預約前往醫院做手術。

Urgent Care急症門診的等待時間大約是1.5小時，出示保險卡后，門診費用大多與家庭醫生的面診費用相差不多。而Emergency Room急救室的收費則貴了很多，即使比較簡單的傷口包紮等小問題，收到的帳單可能超過$2，000美金。而且由於是按照病情緊急情況調整就醫順序，所以如果是小問題前往Emergency Room急救室，往往需要等待4-5小時才能得到診療。

真實小案例：橙縣W女士是新移民，下午5點感覺眼睛痛癢，醫生診所已無法預約，所以直接前往了附近醫院的Emergency Room 急救室，在等待3個多小時后拿到了醫生開的藥單，最終收到約 $1，800的醫療帳單。（如果是同樣的情況去往Urgent Care急診門診可能只需$180的醫療費用）

醫療帳單

很多新移民朋友很好奇在美國就醫要如何繳費呢？首先您持保險卡就診時會根據您的醫療保險福利付一個Copay 門診費，診療后醫療機構會向您的健康保險公司遞交您的醫療理賠，保險公司會根據您的福利進行理賠判定，並給您和醫療機構各寄一封一模一樣的醫療理賠判定單，最後醫療機構會根據醫療理賠判定單上您需要支付的金額給您寄送醫療帳單。

醫療理賠判定單（對帳單）英文又叫做EOB（Explanation of Benefits）福利解釋單，並非真正的帳單（通常會用英文寫明 This is Not a Bill），而是告訴您經過保險公司的判定，根據您的健康保險福利，您和保險公司各需支付多少醫療費用。

在收到醫療判定單后的1-2個月內您會收到醫療機構寄來的正式帳單，上面您所需支付的金額應當和醫療判定單上您需支付的金額是完全相同的，確認無誤后，再根據帳單上給出的付款方式付款即可，通常為支票、電話付款或網上支付（帳單中的Account Number帳戶號碼相當於給您的這筆帳單發的一個臨時ID，在付款時需提供姓名和這個帳戶號碼來確認身份）。

年度免費的體檢包含什麼？

很多新移民朋友對免費的年度體檢有太高的期望，其實免費的年度體檢除了身高、體重、血壓的常規檢查外，還包括：全血血球計數CBC，血生化檢查Chemistry Panel 和尿液分析Urinalysis。（血糖、血脂、肝、腎、膽功能、血蛋白、尿酮等）。 40歲以上的女性可做免費的乳腺癌X光攝影檢查，50歲以上不分性別皆可做結腸直腸癌檢查，此外還包含不同年齡相對應的疫苗注射。

如果想做額外的檢查（如：核磁共振等）需先和醫生溝通后，在醫生覺得有需要的情況下幫您向保險公司申請檢查，申請批准后您才可以做額外的檢查並根據您的保險福利進行賠付。