【全民講堂講座回顧】您買的人壽保險，將來一定會理賠嗎？

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【全民講堂講座回顧】

您買的人壽保險，將來一定會理賠嗎？

人壽保險一直是許多家庭資產規劃中不可或缺的一部份，如今人壽保險所扮演的角色不僅是家庭保障的一部分，更是被用做退休規劃以及資產傳承的工具。市面上的人壽保險種類繁多且充斥著許多隱藏陷阱與不良產品，大部份的人購買人壽保險時對保單的內容一知半解:

1. 戰爭、恐攻、疫情、自殺、人壽保險都會理賠嗎?

2. 保費都付完了，為什麼還會收到補繳保費通知? 可以不用管它嗎?

3. 股市下跌為什麼會影響到人壽保險的收益，甚至可能未來不會理賠?

4. 利率下跌、通貨膨脹、為什麼對有些人壽保險保單影響這麼大?

5. 保險公司被賣掉了，對已經購買的保戶有影響嗎?

了解人壽保險五大疑惑，避免購買到錯誤的人壽保險產品，讓您的保險變風險!

我買的人壽保險將來會理賠嗎？

戰爭遇難理賠嗎？

戰火無情，俄烏戰爭至今已造成經濟損失超過$1兆美金，身故人數超過16,000人。那麼因為戰爭身故，人壽保險會理賠嗎？答案取決於您的人壽保險保單所購買的地點。美國各州保險法規定不同，以加州為例，戰爭身故並非排外條款，所以在加州購買的人壽保險依然會理賠。

自殺身亡理賠嗎？

通常在人壽保險保單生效後的2年內自殺身亡，保險公司不會理賠，僅退還所支付的保費；如果保單已超過2年，即使是自殺身亡，保險公司仍會理賠。

人壽保險在審批階段尚未通過，意外去世理賠嗎？

大多數的情況下保險公司不會理賠，除非申請人在遞交申請時有預付第一個月的保費，可以在審批期間獲得臨時的保障。

死因不明會理賠嗎？

只要符合理賠條件，保險公司就會理賠。

理賠的注意事項：

人壽保險的死亡理賠需要準備兩份材料：正本的死亡證明書和受益人理賠申請書（可聯繫保險專員協助填寫）。根據過世地點（美國境內/境外）、死因、理賠金額等因素，理賠審核期快則1天，慢則長達數月。

我的保單會受經濟波動的影響嗎？

會受影響!!! 人壽保險保單會受到許多因素的影響，例如：股市動盪、利率下跌、利潤下降或理賠劇增、成本增加都會對保單有影響。根據人壽保險保單的種類不同，所受到的影響也會有所差異。

以2020年新冠疫情為例，股市大跌造成上市公司市值大幅下滑。

除此之外，美國政府降息救市，從而導致保險公司利潤下降。而自疫情爆發以來，美國感染人數超過8,000萬人，相關死亡人數超過97萬，如果以每人投保 $20萬理賠額計算，保險公司則需理賠$1,940億美金的鉅款。

以上原因再加上目前的高通貨膨脹，各家人壽保險保費也全面上漲。保費漲價比例根據年齡與性別各有不同，以下是美國三大保險公司的平均漲幅：

不同的經濟波動，對哪些保單有影響？

市面上的保單類型繁多，經濟的波動對每種類型的保單會有哪些不同的影響？

利率波動

利率波動下，主要受到影響的人壽保險保單類型為：傳統型靈活壽險Universal Life以及傳統型儲蓄分紅壽險Whole Life。

傳統型靈活壽險Universal Life 主要依靠利息的回報來增加保單現金值，維持人壽保險理賠福利。利率下降導致保單的利息回報減少，現金值降低，扣除掉保單成本與管理費用後若變為負值就無法繼續支撐保單，保單就會失效。為避免保單失效，保險公司會要求投保人補交保費。除此之外，靈活壽險 (Universal Life) 的保險成本會隨著年齡增長而增加，同時自2020年新冠疫情開始後，美國政府降息救市使得利率基準點下降到歷史最低點0.25%，更是加速了保單現金值的流失。

傳統型儲蓄分紅壽險Whole Life有固定的回報及額外的分紅，當保險公司給予的分紅足以支付未來的保費時，投保人可選擇不再支付保費。分紅同樣受到利率的影響，因此，當利率下跌，分紅不足以支付保費時就可能需要繼續繳納保費。對於不想一直繳費或無力負擔保費的投保人，可以嘗試將保單轉為新型的保證型儲蓄分紅壽險Guaranteed Whole Life ，繳費金額和年限都是固定的，或和保險公司溝通降低保單福利來停止繳費。

即使利率上漲，若不能維持長時間的高利率，傳統型靈活壽險Universal Life以及傳統型儲蓄分紅壽險Whole Life依然會受影響。

股市重挫

股市波動會影響到投資型靈活壽險Variable Universal Life (VUL) 與指數型靈活壽險Index Universal Life (IUL) 的回報。

投資型靈活壽險Variable Universal Life 主要依靠股市的回報來增加保單現金值，因此股市重挫時，保單現金值有可能會損失慘重。投資型靈活壽險每年同樣會從現金值中扣除保險成本與管理費，當保單現金值變為$0時，保單就會失效了。

指數型靈活壽險Index Universal Life 由保險公司參考指數變化，以年度點對點方式計算 (Annual Point to Point) 獲利。由於保費不直接投資在指數上且保險公司有權將獲利的封頂率限制在3%-10%不等，即使股市大漲，保單實際的獲利也會大打折扣! 另外，IUL保單中的「保底」概念在於股市下跌時保單獲利為0%，不會負成長，但保險公司仍然會從保單現金值中扣除保險成本與管理費，且費用會逐年增加，因此，即使保單沒有因股市下跌而損失，也會因為需要扣除保險成本與管理費，保單現金值會因此減少。