【全民讲堂讲座回顾】这一生您有80%的几率会需要【长期看护】照顾！

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全民讲堂特邀资深理财专员与您一起分享：

有尊严的长期看护费用每年高达$12万以上，每年至少增加5%！

消费型、附加型、储蓄型长期看护保险，那一种对您最有利？

最新三合一保险满足您现金保值、看护保险、寿险理赔。一份保费，三份保障。

关于长期护理的小知识：

拜登总统计划投入$4,000亿美金预算在长期护理上。

全美最高级的养老中心造价$1亿美金，仅有250个名额。目前已完全额满。平均1名护工照顾3位病人。

一般养护中心人力短缺，全美平均水准为1名护工照顾22位病人。每个病人每天仅能获得不到30分钟的看护时间。

01 什么是长期护理

谁符合长期护理的申请标准？

您如果在日常生活活动无法自理以下六项中的两项即满足长期护理的标准：吃饭/穿衣/洗澡/行动/如厕/大小便失禁。除此之外，失智症患者（阿兹海默症/老年痴呆）也符合长期护理的申请标准。

谁来照顾我？

数据显示65岁以上，70%的人会用到长期护理。那么当您需要长期护理时，谁来照顾您呢？您的伴侣？老人照顾老人，心有余而力不足。您的孩子？孩子自己的事业及家庭怎么办？所以未来更多的人会选择由长期护理机构来照顾自己。

02 长期护理机构的选择

根据数据显示，长期护理的时间平均为3年，费用每年成长5%，那么现阶段不同护理机构的全美平均费用如何呢？

居家护理：家务照料为$50,000/年，贴身照料$60,000/年。

社区护理：成人日间中心为$20,000/年，辅助生活中心为$65,000/年。

疗养院：双人间为$100,000/年，单人间为$130,000/年。

看完这组数据后，您觉得您的退休生活准备好了吗？

03 如何支付长期护理费用

医疗保险有理赔长期护理吗？

老人白卡（Medi-Cal）：低收入白卡持有者可获得长期护理福利，但条件严苛，一般人难以符合资格，同时低收入白卡持有者若未诚实申报实际收入与资产情况，若使用长期护理福利则会在离世后追溯个人资产（包括：房产、银行存款等）。

红蓝卡（Medicare）： 65岁以上的联邦医疗红蓝卡可支付前100天全部或部分的长期护理费用， 101天后需全额自付。以平均长期护理所需时间为3年来计算，一旦发生长期护理需求时，医疗保险所能提供的福利是非常微小的。

另外针对日益增加的长期护理负担，目前已有某些州将开始征收长期护理税，例如：华盛顿州将自2022年开始针对领取W-2薪资的员工征收0.58%的长期护理税并须缴纳超过10年才能享有最多为期365天每日$100 的长期护理福利。如果民众已购买长期护理险，则可以免除此税。随著人口老龄化的加剧，政府越来越难负担美国民众养老的费用，未来政府增加长期护理税已然成为一个趋势。

长期护理的费用一般由四种管道支付：

现金存款：目前银行利率低且远低于通货膨胀，想依靠长期储蓄做为未来养老及长期看护费用可能不是一个好的选择。

房地产：房地产价格有周期性，无法保证需要用钱时能快速脱手。同时随著新冠疫情等突发状况的发生，投资者可否按时收到租金将会是一个不定数。

股票基金投资：股票和基金投资都有风险，高风险的投资可能不适合作为一个稳定的养老及长期看护的储备金，且卖出股票基金时需要缴纳加值税。

长期护理险：相比其他方式，长期护理险具有安全无风险、免所得税和增值税的优势且有杠杆放大效果。

长期护理险主要分为三种：

消费型：保费需交到开始理赔为止，且保费可能调涨。

寿险附加型：以人寿保险为主，长期护理杠杆较低。

三合一型：长期护理杠杆较高，且同时含有寿险理赔和现金保值。

长期护理险的理赔方式：

长期护理险的理赔需满足90天的等待期，根据保险公司和险种的不同，一般分为两种理赔方式：第一种是需要提供收据报销的实报实销型，第二种是满足理赔条件后直接赔偿约定费用给投保人的赔偿制型。

长期护理险也有一些需要注意的内容，比如：大部分长期护理险不含海外的理赔，少数保险会理赔海外一年或者50%的福利。另外，一般长期护理的理赔年限通常为2年-7年，少数险种无理赔年限上限。最后，针对是否可以请家人照护的疑虑，有些公司的险种可以接受家人照护，有些险种则仅限配偶的照护。

04 实际规划案例

一次性投入：

以55岁单身女性，使用银行定存$20万购买三合一长期护理险为例：如果选择70岁退休并搬离美国，可以选择取消合约，领回$28万。如果80岁时需要长期护理，保险里的长期护理福利高达$80万，每月最高可使用$13，200。如果到90岁安详离世，家人可以领到$58万的寿险理赔。

每年分批投入：

以45岁单身男性，每年投入$1万，总缴10年购买三合一长期护理险为例：首先有保证本金的福利（10年缴清后，保证可退还本金），其次长期护理福利按3%的复利增长（80岁时长期护理福利为$120万，90 岁为$160万，且免加值税，免所得税）。若为使用到，则有约$13万的人寿理赔福利。

夫妻共同投保：

以一对夫妻65岁购买双人长期护理保单，使用IRA帐户$30万分20年缴费为例：夫妻可共用$50万长期护理福利，还可选择额外增加无限期福利（额外保费$6,000/年*20 年）。由于保费是陆续从IRA帐户提交，所以退休金分20年报税，也降低了税务负担。

影响保费的因素：

首先女性平均寿命较长，所以女性保费大于男性保费。其次已婚人士生活状态相对稳定，所以单身保费大于已婚保费。若有吸烟、糖尿病等不良身体状况会导致保费上涨。最后，年龄会是影响保费很大的因素，不同年龄购买长期看护保单杠杆效果差别很大。 40岁购买杠杆为13倍，50岁购买杠杆为8倍，60岁购买杠杆为5倍，70岁购买杠杆为2倍。