【全民讲堂讲座回顾】2022年健保申请开放期11/1 正式启动，不要错过了更换计划的好时机！

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【全民讲堂讲座回顾】

2022年健保申请开放期11/1 正式启动，

不要错过了更换计划的好时机！

健康保险该怎么买？由全民保险资深健保专员与您线上分享，如何选择正确的医疗保险计划：

· 为什么买了健康保险，看医生做检查还要花好多钱？

· 什么是《自付额》？《年度最高支出上限》？看病收到好多帐单？到底该付多少钱？

· 拿了加州全民健保“保费补助”会影响我的移民身份吗？

· 看病约不到医生？做检查转诊要等上二个月？问题出在哪里呀？

根据统计，由于美国医疗手术和住院的天价帐单，医疗破产常年高居美国个人与家庭破产原因第一名（二到四名分别为：失业、信用卡负债、离婚、意外开支），西雅图一位70岁的新冠患者 Michael Flor 在接受62天的住院治疗后，总帐单为$110万美金，如果没有健康保险的赔付，他也将成为申请医疗破产的一员。

什么是开放受保期？

美国个人医疗保险每年只能在特定的时间【开放受保期】内才可以购买， 2022年健康保险的开放受保期分为两段：

2021年11/01-12/15申请 – 2022年1月1日生效
2021年12/16-2022年01/31申请 – 2022年2月1日生效

在此期间您可以：新申请购买、转换保险计划、转换保险公司。

同一地区，同样计划为何在不同的保险公司保费会差距很大？事实上同样的计划，福利基本相同但由于各家保险公司的签约机构数量不同，因此造成保费的差距。签约机构越多的保险公司通常保费较贵，同时看医生的方便度也会影响保费。

以下是南加州比较热门的保险公司：

除了签约医生的多少，上图还提到了Preferred Provider Organization （PPO）优选医疗组织和Health Maintenance Organizations （HMO）医疗保健组织两大健保系统。 PPO计划无需透过家庭科医生转诊，可自由选择任何签约的医生/医院，方便度大，保费通常较高（若去到非签约医院/医生就诊，保险公司最多赔付50%医疗费用）。 HMO计划需要指定家庭科医生，若需要专科医生问诊或手术等，则需经家庭科医生帮忙申请转诊（若去到非签约医院/医生就诊，保险公司不会赔付医疗费用）。

此外， 2022年没有购买健康保险同样会面临罚款：

成人每人$800; 小孩每人$400或
家庭总收入的2.5%

两者取其高。您也可以到以下网址来预估可能要面临的罚款。

加州无保险罚款预估官方网址：

https://www.ftb.ca.gov/file/personal/filing-situations/healthcare/estimator/

健保计划如何选择？

各大保险公司都有涵盖四个金属等级的基础健康保险：铜60，银70，金80和白金90，从大数据上来看，对应不同金属等级的福利，保险公司最终分别赔付约60%、70%、80%和90%的医疗费用。根据个人情况不同，可选择合适的保险计划。简单来说：

铜计划：适合身体健康，不常在美国居住，但是需要大病/意外保障，又想将保费降到最低的使用者。

银计划：适合身体健康，但是长期在美居住的使用者，也是目前最受欢迎的健康保险计划。

金计划：适合常需拿药或看医生的使用者。

白金计划：适合有重大疾病或有手术/生育计划的使用者。

让我们通过一张图来列举各计划的常见赔付项目。

图中的银1750计划为蓝盾保险公司特有最受欢迎的保险计划，也是唯一含有脊柱整治（Chiropractor）福利的计划。福利中比较容易混淆的概念主要为年度自付额和每年最高支出上限。

年度自付额大家可以想像一下打计程车的起步价，付满这个费用后保险才开始介入。每年最高支出上限则可以理解为包车，付满这个费用后，本日历年（01/01-12/31）内在和您保险的签约机构诊疗，无论剩下的医疗费用多少，您都不用再付了（保险赔付无上限，但门诊费不计算在内，须继续支付）。

我们常听到的欧巴马健保到底是指哪一种保险？事实上欧巴马健保有三个形态，第一种是低收入家庭的政府免费医疗保险，也就是俗称的"白卡" Medi-Cal，约80% 的医疗机构不收此保险，第二种是通过Covered California 加州全保申请的有补助健康保险，保费补助根据家庭人口数和收入高低决定，约30%的医疗机构不收此保险。最后一种是和保险公司直接购买的健康保险计划，保费全额自付，仅有约5%的医疗机构不收此保险。那么这三种类型的保险是怎样按人口数和收入划分的呢？让我们通过下图了解：

举例说明：一家四口报税低于$36，570，全家会进到白卡; 收入超过$106，000，则无法获得补助。

除了联邦政府会为申请人提供补助外， 2022年加州州政府会额外为每位补助保险申请者多付$1，所以今年也出现了$0保费的 Covered California加州全保计划。但是福利虽好，申请需谨慎以免影响移民身分。

友情提示：有补助健康保险可能属于政府福利，新移民请咨询移民律师后再决定是否申请。

Urgent Care vs. Emergency Room

在谈Urgent Care急症门诊和Emergency Room急救室的区别之前，我们先说明在美国的正确就医顺序是什么。大多数情况下不管是年度免费体检或是一些轻微疾病，都需要先打电话和医生诊所预约后前往诊疗。如果医生诊所当天约满，您又需要比较紧急的诊疗，如：手指割伤、过敏需要处方药舒缓等情况，您可以前往Urgent Care急诊门诊排队等待诊疗， Urgent Care急诊门诊一般最晚开到10点。只有当遇到危害生命安全需要急救的情况，或因为太晚诊所和Urgent Care都关闭了，再考虑前往Emergency Room急救室。而医院则是有手术的需要时，医生才会和您预约前往医院做手术。

Urgent Care急症门诊的等待时间大约是1.5小时，出示保险卡后，门诊费用大多与家庭医生的面诊费用相差不多。而Emergency Room急救室的收费则贵了很多，即使比较简单的伤口包扎等小问题，收到的帐单可能超过$2，000美金。而且由于是按照病情紧急情况调整就医顺序，所以如果是小问题前往Emergency Room急救室，往往需要等待4-5小时才能得到诊疗。

真实小案例：橙县W女士是新移民，下午5点感觉眼睛痛痒，医生诊所已无法预约，所以直接前往了附近医院的Emergency Room 急救室，在等待3个多小时后拿到了医生开的药单，最终收到约 $1，800的医疗帐单。（如果是同样的情况去往Urgent Care急诊门诊可能只需$180的医疗费用）

医疗帐单

很多新移民朋友很好奇在美国就医要如何缴费呢？首先您持保险卡就诊时会根据您的医疗保险福利付一个Copay 门诊费，诊疗后医疗机构会向您的健康保险公司递交您的医疗理赔，保险公司会根据您的福利进行理赔判定，并给您和医疗机构各寄一封一模一样的医疗理赔判定单，最后医疗机构会根据医疗理赔判定单上您需要支付的金额给您寄送医疗帐单。

医疗理赔判定单（对帐单）英文又叫做EOB（Explanation of Benefits）福利解释单，并非真正的帐单（通常会用英文写明 This is Not a Bill），而是告诉您经过保险公司的判定，根据您的健康保险福利，您和保险公司各需支付多少医疗费用。

在收到医疗判定单后的1-2个月内您会收到医疗机构寄来的正式帐单，上面您所需支付的金额应当和医疗判定单上您需支付的金额是完全相同的，确认无误后，再根据帐单上给出的付款方式付款即可，通常为支票、电话付款或网上支付（帐单中的Account Number帐户号码相当于给您的这笔帐单发的一个临时ID，在付款时需提供姓名和这个帐户号码来确认身份）。

年度免费的体检包含什么？

很多新移民朋友对免费的年度体检有太高的期望，其实免费的年度体检除了身高、体重、血压的常规检查外，还包括：全血血球计数CBC，血生化检查Chemistry Panel 和尿液分析Urinalysis。（血糖、血脂、肝、肾、胆功能、血蛋白、尿酮等）。 40岁以上的女性可做免费的乳腺癌X光摄影检查，50岁以上不分性别皆可做结肠直肠癌检查，此外还包含不同年龄相对应的疫苗注射。

如果想做额外的检查（如：核磁共振等）需先和医生沟通后，在医生觉得有需要的情况下帮您向保险公司申请检查，申请批准后您才可以做额外的检查并根据您的保险福利进行赔付。