【全民讲堂讲座回顾】您买的人寿保险，将来一定会理赔吗？

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【全民讲堂讲座回顾】

您买的人寿保险，将来一定会理赔吗？

全民讲堂特邀资深理财专员与您一同解析：

· 战争、恐攻、疫情、自杀、人寿保险都会理赔吗？

· 保费都付完了，为什么还会收到补缴保费通知？可以不用管它吗？

· 股市持续下跌，指数型和投资型保单现金值下滑，将来还会兑现理赔承诺吗？

· 利率下跌、通货膨胀、对您的寿险保单影响有多大？

· 我的保险公司被卖掉了，我保单权益会受影响吗？

我买的人寿保险将来会理赔吗？

战争遇难理赔吗？

俄乌战火无情，造成经济损失超过$1兆美金，身故人数超过16，000人，那么因为战争身故，人寿保险会理赔吗？答案取决于保单购买的地点，美国各州保险法规定不同，以加州为例，战争身故并非排外条款，所以在加州购买的人寿保单是会理赔的。

自杀身亡理赔吗？

美国年轻世代心理健康危机严重，自杀率大幅度上升，如果受保人自杀身亡，在保单生效后的2年内不理赔，超过2年保险会理赔。

人寿保险在审批阶段尚未通过，意外去世理赔吗？

这种情况大多数人觉得不会理赔，但是满足特定的情况或许可以获得理赔，我们曾经有个实际的案例：一位26岁的王小姐在递交保险申请的5天后遭遇车祸不幸离世，此时保单仍在审批阶段尚未通过，但因为申请保险时有支付第一个月的保费约$120 ，相当于保险审批期间有一个临时的保单，最终保险公司按照保单福利，理赔全额$25万给了王小姐的家人。

死因不明会理赔吗？

同样是一个罕见的实际案例，女生17岁时投保，5年后在大学宿舍中突然猝死，法医鉴定两次后依然查不出死因，保险公司经过一系列的调查后，历时90天，判定为全额理赔。

理赔的注意事项：

人寿保险的死亡理赔需要准备两份材料：正本的死亡证明书和受益人理赔申请书（可联系保险专员协助填写）。由于过世地点（境内/境外）、死因、理赔金额等不同的原因，理赔审核期最快1天，慢则长达数月。

我的保单会受经济波动的影响吗？

首先说结论：会!!! 保险公司会受到许多因素的影响。股市动荡、利率下跌、利润下降或理赔剧增、成本增加都会对保单有影响。

以2020年新冠疫情为例，股市大跌造成上市公司市值大幅下滑。

除此之外，美国政府降息救市，从而导致保险公司利润下降。而自疫情爆发以来，美国感染人数超过8,000万人，相关死亡人数超过97万，如果以每人投保 $20万理赔额计算，保险公司则需理赔$1,940亿美金的巨款。

以上原因再加上目前的高通货膨胀，各家人寿保险保费也全面上涨。保费涨价比例根据年龄与性别各有不同，以下是美国三大保险公司的平均涨幅：

不同的经济波动，对哪些保单有影响？

市面上的保单类型繁多，经济的波动对每种类型的保单会有哪些不同的影响？

利率波动

让我们先看一个真实案例：一位85岁的奶奶收到一封保险公司的涨价信后前来咨询，她在1999年时购买了理赔额$180万的传统优利型保单Universal Life，每月缴费$2，000。 2020年时，由于新冠疫情等原因保费涨至每月$7，500; 2021年，她再次收到了保险公司寄来的涨价信， 2021年底保费会涨至每月$8，200，如需维持原保单则需按照新保费缴纳，否则保险会失效，之前的保费也无法退还。此时这位奶奶已经交了$65万的保费，收到信后面临两难的境地，那么为何保费涨价如此之多呢？

传统优利型保单Universal Life，维持保单有效的主要依靠是以利率的回报来增加保单现金值，在过去三十年，利率基准点从1985年的12%大幅下降。新冠开始后，美国政府降息救市，利率基准点下降到2020年的0.25%。利率降低导致保单的利息降低，现金值无法支撑保单，所以保险公司需要投保人补交保费来维持原保单福利。

同样，因为利率下跌，影响保险公司分红，传统储蓄分红保单Whole Life缴费时间也会拉长，甚至需要缴费至100岁。对于不想一直缴费或无力负担保费的投保人，可以尝试将保单转为新型的保证储蓄分红保单Guaranteed Whole Life 缴费金额和年限都是固定的，或和保险公司沟通降低保单福利来停止缴费。

2022年3月基准利率虽然从0.25%升至0.5%，但是仍处于30年的低点，传统优利型保单UL 和传统储蓄分红保单WL依然会受影响。

股市重挫

股市波动对于投资型保单Variable Universal life（VUL）影响最大。一位客户的亲身经历：1995年购买VUL，2000年遭遇科技泡沫，现金值从$10万美金变成了$6 万美金，之后慢慢回升到了12万美金，但是2008年遭遇金融危机又降回了$6万美金。由此可见，投资型保单会因股市重挫而损失惨重。

指数型保单 Indexed Universal Life （IUL）同样会受到股市波动很大的影响，但是大家有个误区认为IUL保单是将保费直接投资在股市指数上。实际上， IUL保单并非直接将保费投资在股市指数上，而是参考指数变化，以年度点对点方式计算（Annual Point to Point）获利。同时，保险公司有权调整获利的封顶率从3%-10%。即使股市大涨，保单实际的获利也有所限制。另外， IUL保单常常提到的保底也只是保证在股市下跌时，获利为 0%，但是保险公司仍然会从保单现金值中扣除保险成本与管理费，且这些费用会随著年纪增长而增加。因此，即使保单没有因为股市下跌而损失，也会因为需要扣除保险成本与管理费，保单现金值会因此减少。让我们通过一张图来看一看保单的收支关系。

上图可以看到，投资型和指数型的保单像一个水桶，虽然有投资或指数获利和保费一起为水桶蓄水，但是桶子的底部同时有两个水龙头也在不停的放水，投资获益是否能支撑保单是无法确定的，特别是保险成本会随年纪年年递增，80 岁后更是极速增加，所以很多保单扣除保险成本后实际为负成长，一旦保险现金值扣到0，保单就失效了。