【全民讲堂 精彩回顾】在美就医难如登天，约医生要等2个月？！

生活在美国造成破产有许多因素， 可能是家庭日常开销、消费超标、离婚、房屋法拍、学生贷款、信用卡帐单或是失业等等， 最重要的一项则是医疗帐单。 根据统计， 美国破产人数中有 58.5%是因为无法支付医疗帐单， 因此良好的资产配置习惯以及完善的保险保障是极为重要的。

现在正值健保开放期的黄金三个月，本期我们将介绍健保两大系统及四种等级的保险计划，说明您更加了解健康保险的选择。

2023年健保开放受保期第一阶段为11/01至12/31， 在此期间申请， 生效日为01/01/2023。 第二阶段为01/01/2023至01/31/2023申请， 生效日为02/01/2023， 错过以上时间后则无法再申请。

开放受保期间，民众可重新购买保险， 也可以转换保险公司或转换保险计划。 目前南加州市场常见的个人与家庭计划的保险公司有以下选择：

1.           Blue Shield蓝盾： 签约医生最多， 有PPO与HMO计划

2.           Oscar奥斯卡： 签约医生最少， 保费最便宜， 只有EPO计划

3.           Health Net健康网： 有PPO与HMO计划， 但橙县签约医生较少

4.           Kaiser Permanente凯萨： HMO系统， 只能在Kaiser医院就诊

5.           Anthem BlueCross安森蓝十字： 仅提供HMO计划且签约医生少

选择合适的医疗保险也至关重要，这里与大家分享一个例子。 9月初W小姐突然感觉脚很痛，但她家庭医生的线下看诊预约至少要等三周。月底时疼痛依然没有好转，于是线上和家庭医生看诊并约到了X光检查。 尽管X光报告显示并无大碍，可是W小姐依然很痛，于是家庭医生说明她转诊至专科， 11月4日终于预约到骨科看诊。



W小姐明明有医疗保险，为什么看专科医生还要等两个月呢？ 这里就不得不提到美国的两大医保系统HMO和PPO。

美国健保二大系统

PPO- Preferred Provider Organization优选医疗组织：

1.           签约医生及医院很多

2.           不需要转诊

3.           可自由选择任何网内医生或是医院

4.           保险费用通常比HMO还要高

任何医疗行为需要确认医生是否在网内， 避免出现不必要的帐单。

HMO- Health Maintenance Organization 健康维护组织

需要先选定医疗网， 再指定医疗网中的家庭科医生， 有医疗需求时需要先与家庭医生预约看诊， 如果需要专科检查则需透过家庭医生检查后才能申请转诊至专科医生; 此外， 若需要至医疗网内的医院进行手术和住院时， 也需要经过家庭医生的申请。

疫情之下， 预约看诊往往需要等待许久， HMO 系统可能需要更多时间。 正因为W小姐的保险是HMO计划，所以要先看过家庭医生后，才能被转诊到专科医生，而这个过程会耗费很长时间。 此外很多大型医院只接受PPO计划， 建议在开放受保期间， 根据个人来年的医疗计划把握时间更换适合的计划， 不要等到错过开放受保期， 才想要转换您的保险。

四种等级保险计划福利

了解过美国健康保险二大系统之后，让我们再来为您介绍一下健康保险的四种等级福利。

医疗保险可分为铜计划、银计划、金计划和白金计划， 主要差异在于各计划的福利 （如： 年度自付额、每年最高支出上限、医生门诊费、住院/手术/急诊室、抽血化验费、处方药等） 不同。

保险计划内容复杂， 如何挑选可以根据以下状况：

1.           铜计划- 适合身体健康， 不常在美国， 只需要大病或是意外保障的族群， 保费为四种计划中最低。

2.           银计划-适合偶尔有些小病痛， 长住美国， 较少需要检查的族群， 为性价比最高的计划。

3.           金计划- 适合时常需要拿药和看医生， 并且需要定期检查追踪的族群。

4.           白金计划- 适合有重大疾病、手术、住院或是生育计划的族群。

医疗保险的保费由年龄与居住地区决定。 随著年龄增长，保费也会调涨， 面对高额的保费， 民众可以通过一些方法来降低保费：

1.           转换计划

2.           换成保费较便宜的保险公司

3.           PPO 换成 HMO （需考量个人能否接受转诊）

4.          身份与收入许可的话， 转换成有补助的保险

Q&A

1.           2023年不买健康保险会罚款吗？

答： 会的， 成人每人罚$850或是收入的2.5%， 取高者来收取罚金。

2.           明年春假要去东岸旅游， 加州的健康保险还可以用吗？  去国外可以用吗？

答： 加州的健康保险可以用， 但只能用在紧急就医状况， 国外则无法使用， 去国外旅游建议购买旅游保险。

3.           外国人可以买美国的健康保险吗？

答： 不行， 当地生活者才能购买。

4.           我跟家人可以买不同的健康保险计划吗？ 加入家庭计划价钱会有差别吗？

答： 可以跟家人买不同计划， 但如果不同计划， 最高支出上限的金额会稍微高一点。

5.           若不长期居住美国， 年中会离开美国几个月， 离开期间保费可以暂停不缴交吗？

答： 停止缴交就会被取消医疗保险。

6.           儿子24岁读大学中， 明年六月毕业， 可以在家庭计划中一起买吗？

答： 可以的， 26岁以下都可以跟家庭计划一起购买。

现在正值健保开放期内，如您对健康保险有更多问题请抓紧时间联系【全民保险】，我们会竭诚为您提供说明。

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