保费高昂负担大，政府医疗保费补助谁能申请? 2024年加州健康保险深度解析 - Part 1

首先我们来了解什么是欧巴马保险。欧巴马保险有三种类型：

• 免费医疗白卡 Medi-Cal



• 政府补助医疗保险 Covered CA

• 全额自费医疗保险

白卡主要针对收入较低的人群，是通过政府补助的免费医疗保险，但它的覆盖范围相对有限，大约 80% 的医生不接受白卡。第二种是政府补助医疗保险 Covered CA，由政府根据个人与家庭的收入来决定保费补助的金额，大约 30% 的医生不接受政府补助保险。第三种是全额自费医疗保险，保险持有人承担所有费用，大约只有 5% 的医生或医院不接受这种保险，可能在于医生或医院本身就不接受保险支付或不接受个人与家庭计划的保险。

疑问 2. 如何获得政府医疗保费补助？

面对不断上涨的保费，如何才能获得政府的医疗保费补助减轻保费负担呢? 首先，需要拥有合法的美国工作身份，例如：美国公民、绿卡持有者、工作签证（如：H1 或 E1）持有者。旅游签证（如：B1 或 B2）持有者，不符合申请补助保险。此外，要确保所有的证件都在有效期内，如果拿到更新的身份证件，请尽快提供给 Covered CA，以免因证件过期而使得保险失效。其次，需要有税号，并且要有报税记录。政府医疗补助的保费申请会依照个人与家庭收入的多寡来判断是否符合资格，通常会根据 1040 税表的调整后总收入（Adjusted Gross Income，简称 AGI） 来决定。

美国的医疗补助保险依照家庭收入和家庭成员数量会划分出不同级别的补助。

• 家庭总收入低于美国贫困线 138%，也就是表格的绿色框线内，所有的家庭成员都会获得免费医疗白卡。

• 家庭总收入介于美国贫困线 0% 到 266% (表格的红色虚线内)，19 岁以下的孩童会获得免费医疗白卡。超过 266%，成年人或孩童都不会获得免费医疗白卡。

• 家庭总收入介于美国贫困线 138% 到 250% (表格的蓝色框线内)，19 岁以上的成年人除了可获得政府的医疗补助保险之外，更可选购「特殊银计划」的福利内容。

举例说明：假设一家四口以年收入 $79,800 美元来申请医疗补助保险，如果有 19 岁以下的孩童，小孩会获得白卡，而成年人可获得一些保费的补助。

**重要提醒：保费补助的收入标准每年会有所调整，建议在报税时，尽量保持一些余地，比如在标准线的基础上提高 $1,000 元，以确保即使收入标准有所变化，您仍然可以享受到补助。

疑问 3. 收入偏高如何降低收入获取更多医疗补助?

申请人如果有劳动所得收入（ W2 或 1099 ），可开设个人退休帐户（IRA）来降低应税收入。2023年50岁以下一人最多可存放$6,500；50 岁以上一人最多可存放 $7,500。**2024年将提高到$7,000 ( 50岁以下) 及 $8,000 ( 50岁以上)一人。

开设 IRA 帐户不仅可以折抵年度所得税，投资获利更可以延后课税：

• 抵税：通过将部分收入投入 IRA 帐户，可降低应税收入。从而获得更多的医疗保险补助，降低保费。

• 延税：IRA 帐户的资产可投资于不同的标的物，如：年金、基金或股票。本金与获利可延迟到 59.5 岁之后提取资金时再缴纳税款。

举例说明：一家四口的年收入为 $78,000 元，父母各存放 $6,500 美元至 IRA 帐户，应税收入可减少 $13,000，降低到 $65,000 美元，不但可以获得更多医疗保险补助更可以选择福利更好的银 73 计划。

疑问 4. 健保开放期可以做什么?

2024 年的健保开放期可分为两个阶段：

• 第一个阶段：11 月 1 日至 12 月 31 日期间申请或更换保险计划，生效日为隔年的 1 月 1 日。

• 第二个阶段：1 月 1 日至 1 月 31 日期间申请或更换保险计划，生效日为隔年的2月1日。

健保开放期可以做些什么呢？

• 新申请购买：目前没有任何医疗保险，可在此期间选择和购买保险计划。

• 更换保险公司：若觉得当前的保险计划或保险公司的费用过高或服务不满意，也可在开放期内更换到另一间保险公司。

• 转换保险计划：根据个人的健康状况和医疗需求来调整与更改目前的保险计划。

**如果对当前的保险经纪人不满意，或者想要寻找能提供更多选择和更好服务的经纪人，可以在全年任何时候更换保险经纪人。

疑问 5. 错过健保开放期，可以在特殊开放期加保？

如果错过了医疗保险的开放申请期，只能在符合特殊情况的条件下申请加保，比如：新生儿、失去公司保险、子女满 26 岁、结婚/离婚、从外州或国外搬入加州、失去白卡、刚刚成为绿卡或公民、退伍军人等。在发生上述事件起的 60 天内，可提供相应的证明文件来申请特殊加保。

如果没有购买健康保险，目前加州仍有罚款。罚款的具体金额会根据收入和家庭情况而有所不同，成年人可能需要支付 $850 美元的罚款；儿童则需要支付 $425 美元，或是家庭年收入的 2% 到 2.5% 。在计算罚款时，IRS 会选择较高的金额为准，报税时由会计师计算可能的罚款金额。